什么是四方模式

　　四方模式是指市场发展中产生的一种经济模式。“四方模式”的四方包括：卡组织、发卡行、收单行、商户。

四方模式的产生背景

　　由于“三方模式”的卡组织具有封闭性质，大大阻碍了其市场范围的扩大，从各国支付产业发展趋势来看，其逐渐被“四方模式”取代。而这种取代的最根本的原因在于“四方模式”进一步将分工细化了，卡组织专职于做清算，而支付则交由更多的合作者(银行)来完成，从而大大拓展了市场范围，规模报酬的递增降低了提供服务的成本。

四方模式的主要特点

　　由 于“四方模式”是目前银行卡产业的主流模式。“四方模式”下清算的内容与“三方模式”并无太大区别，只不过由于卡组织自身不再负责发卡和收单，因此便需增加从发卡银行接收信息和向收单银行发送信息两项职能，而资金流则不再经过卡组织，直接由发卡银行转入收单银行。这意味着资金流和支付信息流进一步分离了，卡组织专门承担清算职能以及与之相关的标准制定、市场秩序维护等等。

　　由于在“四方模式”下，银行作为储蓄机构和支付机构介入到支付产业中，并且因为发卡者和收单者都是各个银行，卡组织是推动和协调不同银行的银行卡业务发展的组织。

四方模式的评价

　　四方模式促使交易以及支付进一步发生变革，并形成更大的支付生态圈。从分工深化的角度来看，在交易环节，交易信息流和物流出现分离—即网上交易加物流配送的电子商务模式，而在支付环节，随着专业的非银行支付机构的涌现，使得资金支付与资金存储进一步分离，支付(收单)业务由专业化的支付机构来完成，而储蓄职能以及银行间的转账则依然由银行来承担。

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参考文献