银行贷款手续:　　(1)建立信贷关系　　申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括：　　①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。　　②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。　　③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。　　④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势。　　⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。　　⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30％是否已筹足。如暂时不足，是否已制定在短期内补足的计划。　　信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科(股)长、行长(主任)逐级审查批准。　　经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》　　(2)提出贷款申请　　已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款。［以工业生产企业为例］申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷　　规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。　　(3)贷款审查　　贷款审查的主要内容有：　　①贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：合理进货支付货款；承付应付票据；经银行批准的预付货款；各专项贷款按规定的用途使用；其他符合规定的用途。　　②企业近期经营状况。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况；信誉状况；经济效益状况等。　　③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。　　④企业发展前景。主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向，上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力。　　⑤企业负债能力。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。　　(4)签定借款合同　　借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同。　　借款合同有自己的特征，合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其它金融组织，贷款利息由国家规定，当事人不能随意商定。当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达成协议。由借款方提出申请，经贷款方审查认可后，即可签定借款合同。　　借款合同应具备下列条款：　　①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款。　　借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。　　(5)发放贷款　　企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。　　借款方立借据。借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定，也可在合同规定的额度和有效时间内，一次或分次订立。　　银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符。借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信货员，科(股)长＂两签＂或行长(主任)＂三签＂送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。　　房屋抵押贷款需要的资料和条件:　　1.借款人的有效身份证、户口簿；　　2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证(注明离异后未再　　婚)；　　3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；　　4.借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地)；　　5.房产的产权证；　　6.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2；　　7.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源和收入证明；　　银行个人贷款对象条件　　1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民； 　　2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%)； 　　3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力； 　　4、同意以所购房产作为借款抵押。 　　1.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2; 　　2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源; 　　3.担保人; 　　4.提供的资料：身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。 　　还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。　　编辑本段银行个人贷款资料　　需出具及提供的资料 　　1、居民身份证原件及复印件； 　　2、房屋认购书原件及复印件； 　　3、首期房款的缴纳原件及复印件； 　　4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单(存折或其他有价证券)等。　　编辑本段个人贷款还款方式　　1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息，由银行扣收每月应还款； 　　2、提前还款:客户应提前一个月向银行提出申请，能免去所提前时间的贷款利息，但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。 　　偿还贷款的计算 个人住房贷款的偿还，贷款期限在1年(含1年)以内的，实行到期一次性还本付息，利随本清;贷款期限在1年以上的，实行等额还款法，按月分期归还贷款本息。 　　个人住房贷款，借款人在征得贷款人同意后，可提前还款。借款人提前还款可选择以下两种方式： 　　(1)全部提前还款 　　借款人可申请将未归还的贷款本息一次全部提前归还。 　　(2)部分提前还款 　　借款人申请部分提前还款，将整个贷款期限内的若干期应归还的贷款集中在一期进行归还。对余下未归还的贷款可采取缩短原约定贷款归还期限，或原约定贷款归还期限不变，将月还款额减少的方式办理。　　银行个人贷款简单分为以下几种　　一、个人住房贷款。包括个人住房商业性贷款，个人住房公积金贷款，个人住房组合贷款 　　二、个人汽车消费贷款 　　三、个人耐用品消费贷款 　　四、个人消费贷款 　　而对于银行个人贷款来说，个人小额贷款是受到广大消费者欢迎的产品之一。一般个人小额度贷款申请条件相对简易，申请流程也不复杂，只要银行审批通过，在短时间内即可获得放款

最好的办法就是公积金贷款，贷款利率比较低在4.5%，银行商业贷款就比较贵在6.65%。

如果按每年6%CPI(通货膨胀率)来计算，贷款7年最为划算，具体的公式算法比较复杂，这里就不说了，一般来说，贷款不要超过10年比较好。同时银行贷款方式分为等额本息贷款和等额本金贷款，有的银行经理签约时不会说明，默认选择了等额本息贷款，直接拿给购房者签字，这种贷款方式银行赚取更多利息，而等额本金贷款比等额本息贷款节约很多利息，所以签合同时一定要注意，确定合同上是等额本金贷款，这种贷款更有利于贷款的我们。

分阶段性还款法，这种还贷方式比较适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

等额本金还款法，这种还贷方式适合收入较高的群体。借款人可随还贷年份的增加，逐渐减轻还款负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，因此开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会比较大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

等额本息还款法，这种普遍的还款方式适合收入稳定人群。等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

按季按月还息一次性还本付息法，适合从事经营活动人群。一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。

转按揭。转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。由于竞争激烈，一些银行还是相当乐意为你效劳的。

按月调息。在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

双周供省利息。双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

提前还贷缩短期限。提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，以5年期以上贷款来看，商业住房贷款的年利率为4.158%，公积金贷款年利率为3.87%，两者相差0.288个百分点。以贷款额度10万元为例，商业住房贷款每年将比公积金贷款多支付利息2880元，若期限为10年，则多支付利息28800元。今年“7折房贷”优惠政策若取消，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

　　如何用好公积金贷款也有窍门，用好了，会大大减轻生活压力。根据规定，夫妻双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用，并且只要夫妻双方中有一方办理过公积金，在已有贷款未还清前，夫妻双方是不能够再次使用公积金购买第二套房产的。从投资

理财角度讲，贷款买房应该最大限度地使用公积金贷款。比如正在筹备结婚的年轻人，若共同申请公积金贷款，额度可能不够，需要商业贷款来补充。如果在申领结婚证前，两人以各自的名义在同一栋楼内购买上下或左右相邻的两个小户型房子，装修时再将两个小户型房子打通，成为一套复式公寓或一个大户型。这样，分开申请不仅得到的贷款额度大，同时省去商业贷款，节省一大笔利息开支。
　　如果你申请下来的公积金贷款不够支付房款，可以同时办理个人住房商业贷款，使用这类组合贷款除用足公积金贷款额度外，还要学会用足公积金贷款的使用期限。现在多数银行习惯将公积金贷款和商业贷款混合在一起，除以贷款年限，从而计算出客户每期应偿还多少房贷。其实，减少利息支出的最佳做法是，将公积金和商业贷款分开，因为公积金贷款利率比商业贷款利率低许多，可以将公积金贷款的年限设计得长些，将商业贷款的年限设计得短些，这样也能最大限度地节省利息支出。

　　等额本金 省息划算

　　目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法” ,每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　以商业贷款72万元、 20年还款期为例，按照7折利率计算，采取等额本息还款法，一共需要支付106万元的房贷；若采用等额本金还款法，只需支付102万元的房贷，两者相差4万元。值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

　　提前还款 缩短期限

　　很多贷款者，贷款后满脑门子都在琢磨着提前还贷，可这样做到底划不划算？很多人心里没底。记者有位同学，几年前向银行贷款10万元，已还了5万多的本金。现在她手头又积攒五六万元钱，足够提前还贷了。可对提前还贷，她心存顾虑：“前面已经还了那么多利息，现在提前还会不会不划算？”

　　对于这种情况，理财师认为，提前还贷要算好账，要知道并不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意 义 就 不大。此外，如果选择部分提前还贷，剩下的贷款应尽量缩短贷款期限，不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，如果碰到降息通道，往往短期贷款利率下降的幅度会更大。

业主您好，很高兴回答你的问题。。。按本金还款