普惠金融体系(Financial Inclusion System)

普惠金融体系是什么

　　普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施等。

　　普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小企业。普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利，普惠金融能够有效地帮助贫困群体脱贫，普惠金融体系是构建和谐社会的重要推动力。目前在广大农村地区针对农民、农户提供的小额信贷应当被视为普惠金融的一部分。

　　联合国2006年“建设普惠金融体系” 蓝皮书认为，普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。

普惠金融的特征

　　(1)所有家庭和企业都能够以合理的价格获得一系列金融服务，包括储蓄、短期和长期贷款、租赁、代理、抵押、保险、养老金、支付、本地汇款及国际汇款等，这些服务以前只被那些“银行可接受的”人享有；

　　(2)拥有健全的机构，这些机构遵循合理的内部管理体系、行业业绩标准、市场监督机制，并且在需要时接受合理的审慎监管；

　　(3)具备财务和机构的可持续发展能力，这种能力是机构长期提供金融服务的手段；

　　(4)拥有多样化的金融服务提供者，并在任何可行的情况下，为客户提供具备成本效益且种类多样的金融服务(包括一系列私营、非营利性及公共金融服务提供者)。

普惠金融的提出和发展

　　普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种理念，也是具体的实践活动。相对与传统金融所倡导的“二八定律”，即20%的客户创造80%的利润，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上颠覆主要为富人服务的传统理念，使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利。

　　2012 年6 月19 日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。

　　2013 年11 月12 日， 中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品(第三部分第12 条)”。

　　发展普惠金融，中国还处于起步阶段。要突破节能环保、“三农”、小微企业等普惠金融服务的难点，既要营造良好的政策环境和市场环境，更要金融机构自身责任的担当和觉悟的提升。只有充分发挥金融推动社会经济和谐、健康、可持续发展的重要作用，才能实现金融机构自身的永续发展。

　　2016年，杭州G20峰会期间，《G20数字普惠金融高级原则》、升级后的《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》3个关于普惠金融的重要文件将会被提交讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指引性文件。

　　其中，《G20普惠金融指标体系》就对包括账户的普及率、信贷的普及率、数字支付、网上支付、移动支付普及率，以及ATM机和银行网点的密度，客户账户的使用频度和消费者保护等方面提出了一系列指标要求。

　　据介绍，G20普惠金融指标体系按金融服务的使用情况、可获得性和质量等三个维度制定了29项指标。这些指标将对政府采建立完善的法律和监管框架，加强数字金融基础设施建设和管理提出指引。对企业而言，新的指标体系则意味着在完善征信、风控的能力，在大数据、云计算、移动互联等方面加强研发方面展开新一轮的竞争。

普惠金融体系的普惠性

　　让所有人都平等地享受金融服务，是建设普惠金融体系的基本出发点和最终检验标准。普惠金融体系主张让所有人都得到相应的金融服务，只有包括穷人、富人、一般人和大中小企业在内的所有不同服务对象都得到金融服务，各类提供金融服务的金融机构和组织都有机地融入金融体系，才称得上是普惠金融体系。普惠金融体系强调包容性，惠及所有人，尤其是那些被传统金融所忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小型企业。普惠金融的愿景是通过完善金融体系，运用金融手段，在金融服务领域寻求社会公正，将所有的人都纳入经济增长轨道，并使其公平地分享经济增长的成果，达到社会和谐发展和共同富裕的目标和理想。

普惠性金融体系的不同层面

　　普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。最终，这种包容性的金融体系能够对发展中国家的绝大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。

　　客户层面。贫困和低收入客户是这一金融体系的中心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。

　　微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者，它直接向穷人和低收入者提供服务。这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型。

　　中观层面。这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。这涵盖了很多的金融服务相关者和活动，例如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训，等等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性组织。

　　宏观层面。如要使可持续性的小额信贷蓬勃繁荣发展，就必须有适宜的法规和政策框架。中央银行(金融监管当局)、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。

发展普惠金融的意义

　　普惠金融是一个能够有效惠及社会各阶层的体系， 它能够为传统和正规金融体系之外的广大中低收入阶层、微小企业， 甚至贫困人口提供金融服务，如果一个国家的金融智能对经济发达的地区的阶层提供服务，就可能陷入落后地区长期落后发展的陷阱。

　　普惠金融是一种理念，也是具体的实践活动。普惠金融的重点在于，加快金融体制改革和金融服务创新，不断完善现代金融体系，及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节，更好地支持实体经济发展。

如何完善惠普金融体系

　　加强金融监管，防范风险

　　普惠金融体系应该加强金融监管，防范风险，同时通过公平的市场准入和监管，鼓励创新，完善政策支持的措施，构建一个充分竞争，包容性强的普惠金融体系。一要引导大中型金融机构对三农和小微企业支持力度。二要发展微型经济，鼓励民间资本更多的进入。三要做好预报汇报，比如说建立金融机构的市场退出机制和存款保险制度，进一步的推进利率市场化改革等等。　　构建普惠金融服务体系

　　发展普惠金融，关键是要构建多层次、广覆盖、有竞争的普惠金融服务体系，解决普惠金融供给不足问题。不仅要鼓励现有金融机构向县域乡镇延伸业务，而且还要进一步放宽市场准入，有序引导社会资本和民间资本进入这个领域。要创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围，构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的普惠信贷产品体系，有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的抵押物瓶颈困局。

　　强化普惠金融政策体系。

　　要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具，提高金融资源配置效率。

　　健全普惠金融市场体系。

　　发展普惠金融，需要健全包括银行、保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系，充分发挥不同金融机构之间的协同效应，降低普惠金融服务风险，实现综合化、一体化服务。

　　拓宽普惠金融渠道体系。

　　发展普惠金融，离不开覆盖城乡的金融服务网络，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，离不开金融创新。因此，应鼓励金融机构积极运用现代科技手段，提高基础型金融服务水平，同时利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。

　　优化普惠金融生态体系。

　　发展普惠金融，构建和谐稳定的普惠金融生态环境，是充分有效发挥金融机构资源配置功能的基础。要围绕城乡居民、小微企业开展信用等级评价工作，全面推进社会信用体系建设。同时，也需要通过落实信用创建政策激励措施，加大金融知识教育普及力度，营造诚实守信的良好社会风尚。

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参考文献

1. ↑ 发展惠普金融是大型商业银行的责任.中国经济网.2014-07-16
2. ↑ 征信体系不完善，G20发布数字化普惠金融新指标.雷锋网.2016-9-4
3. ↑ 互联网与惠普金融的未来！和讯网.2016-04-28
   备注：数据仅供参考，不作为投资依据。